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2020年新冠疫情帶來(lái)線上辦公、線上消費(fèi)以及線上理財(cái)?shù)取傲憬佑|式”全新格局，也讓各類金融機(jī)構(gòu)深刻體會(huì)到“零接觸式”服務(wù)背后巨大的金融科技力量。對(duì)于信托行業(yè)而言，在資管新規(guī)強(qiáng)力推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的背景下，抓住時(shí)代機(jī)遇，整合其管理的20余萬(wàn)億資產(chǎn)與金融科技加速聯(lián)姻，充分發(fā)揮自身獨(dú)特的破產(chǎn)隔離、跨市場(chǎng)、靈活性、多元性等制度稟賦優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)與金融科技的有機(jī)融合，成為行業(yè)實(shí)現(xiàn)完美轉(zhuǎn)型的必然之路。

金融科技拓展信托展業(yè)廣度與深度

伴隨著金融科技發(fā)展的浪潮，各金融機(jī)構(gòu)均在金融科技轉(zhuǎn)型中持續(xù)發(fā)力。與金融其他機(jī)構(gòu)相比，信托是當(dāng)前資管市場(chǎng)上唯一可以同時(shí)聯(lián)系資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和實(shí)體市場(chǎng)的金融工具，其本身具有的跨市場(chǎng)、多元化融資方式與金融科技跨時(shí)間、空間的廣泛應(yīng)用場(chǎng)景的特征。因此，在當(dāng)前監(jiān)管強(qiáng)推信托行業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，金融科技在助推信托公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展等方面具有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。信托公司不僅可通過(guò)金融科技提升信托公司線上化、智能化和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，補(bǔ)齊公司內(nèi)部信息化建設(shè)短板，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高信托公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)開(kāi)展深度；并且還可通過(guò)人工智能、數(shù)據(jù)分析、智能畫像等為信托公司開(kāi)展各項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)賦能，從而拓展信托公司展業(yè)的廣度。

金融科技助力信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)

2018年以來(lái)，資管新規(guī)及其配套細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)，信托“壓通道”“控地產(chǎn)”“降規(guī)模”成為行業(yè)監(jiān)管主趨勢(shì)，信托公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到不同程度監(jiān)管挑戰(zhàn)，迫切需要金融科技助力傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)。對(duì)于融資類信托業(yè)務(wù)（私募投行），金融科技可借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)幫助信托公司提升盡調(diào)能力，挖掘更好的資產(chǎn)。對(duì)于工商企業(yè)信托，可通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技手段，打造數(shù)據(jù)流、資金流、物流等跟蹤平臺(tái)，幫助信托公司充分分析企業(yè)資金流、客戶流以及訂單流等多方面信息，為客戶進(jìn)行全面“畫像”，在加強(qiáng)對(duì)底層資產(chǎn)的把控能力的同時(shí)，更有針對(duì)性的對(duì)企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，加大金融供給的公平性和可得性。而對(duì)于投資類業(yè)務(wù)，信托公司則可通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等前沿技術(shù)提高海量數(shù)據(jù)處理能力，應(yīng)用智能投顧強(qiáng)化投資策略等不斷提高公司投研能力，從而為公司更好地開(kāi)展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、PE股權(quán)投資等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)奠定良好的科技基礎(chǔ)。據(jù)了解，目前眾多信托公司已在此方面做出努力，例如，中國(guó)外貿(mào)信托以“提高運(yùn)營(yíng)效率、方便客戶使用”為宗旨，積極運(yùn)用金融科技手段優(yōu)化客戶獲取信息的渠道，不斷提升私募基金等二級(jí)市場(chǎng)客戶服務(wù)能力，助力證券投資等資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)科技化布局。中航信托則聯(lián)手博普科技打造了一款以人工智能為主導(dǎo)的資產(chǎn)配置平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)人工智能在模型開(kāi)發(fā)、策略管理、資產(chǎn)組合配置及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的應(yīng)用。

金融科技賦能信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

在當(dāng)前資管行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管、信托回歸本源的時(shí)代背景下，信托行業(yè)正處于增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期、關(guān)鍵期，信托業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)非標(biāo)類、融資類信托向私募股權(quán)、家族信托、消費(fèi)金融等標(biāo)準(zhǔn)化、投資類、服務(wù)型信托轉(zhuǎn)型，業(yè)已成為未來(lái)信托行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，但與信托公司傳統(tǒng)非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)相比，私募股權(quán)、資產(chǎn)證券化等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、獲客渠道相對(duì)復(fù)雜，需要更為科學(xué)的公司運(yùn)營(yíng)管理體系設(shè)計(jì)。而金融科技所具有的數(shù)字化、信息化、智能化以及泛場(chǎng)景處理能力則能有效補(bǔ)齊信托公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)短板，為公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)順利開(kāi)展賦能。

（一）財(cái)富管理業(yè)務(wù)

財(cái)富管理業(yè)務(wù)是我國(guó)信托回歸“受人之托、代人理財(cái)”本源業(yè)務(wù)的根本途徑，近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)財(cái)富的不斷積累，居民財(cái)富管理意識(shí)及財(cái)富管理需求均在不斷提高，從而也對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理服務(wù)水平有了更高要求。在信托公司財(cái)富管理業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，金融科技可通過(guò)人工智能、數(shù)據(jù)分析等幫助信托公司在客戶畫像、客戶分層以及客戶全生命周期管理方面加深對(duì)客戶理解，從而在營(yíng)銷、投顧、客戶管理等方面為客戶提供更加精準(zhǔn)的差異化、定制化的產(chǎn)品及服務(wù)。此外，金融科技還可助力信托公司實(shí)現(xiàn)一體化賬戶管理，不斷提高信托公司財(cái)富管理全業(yè)務(wù)鏈信息化、智能化服務(wù)水平。目前業(yè)內(nèi)已有多家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)科技化布局，例如杭州工商信托、國(guó)投泰康信托、中鐵信托等多家機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)發(fā)、升級(jí)、優(yōu)化移動(dòng)端APP，為客戶提供更加高效、快捷的財(cái)富管理服務(wù)；聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司在家族信托、財(cái)富管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面積極創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)家族信托統(tǒng)一賬戶、投資組合管理體系建設(shè)。

（二）慈善信托業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著我國(guó)精準(zhǔn)扶貧、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，慈善信托逐漸走進(jìn)人們的視野，尤其是在參與抗擊疫情過(guò)程中，慈善信托所展示出來(lái)的反應(yīng)迅速、機(jī)制靈活、賬戶獨(dú)立、專業(yè)管理等優(yōu)勢(shì)使其順利成為行業(yè)的熱點(diǎn)話題，也奠定了慈善信托業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型方向。但在實(shí)際操作過(guò)程中，慈善信托仍面臨很多由于信息不對(duì)稱造成的投放不精準(zhǔn)、信息不透明等問(wèn)題。未來(lái)，信托公司可利用科技手段進(jìn)一步發(fā)揮慈善信托的制度優(yōu)勢(shì)，一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等，實(shí)現(xiàn)慈善雙方的精準(zhǔn)匹配；另一方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)慈善過(guò)程的公開(kāi)透明，提升慈善信托的社會(huì)形象及公信力。

（三）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

消費(fèi)金融是當(dāng)前我國(guó)信托公司轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)發(fā)力方向之一。但與傳統(tǒng)信托業(yè)務(wù)大額、低頻的業(yè)務(wù)特征不同，消費(fèi)金融所具有“小而分散”“多場(chǎng)景”“寬渠道”等特點(diǎn)，對(duì)公司金融科技能力建設(shè)提出更高要求，也成為當(dāng)前信托擁抱金融科技的主要領(lǐng)域之一。信托公司可憑借大數(shù)據(jù)、征信等金融科技，有效提升包含場(chǎng)景、支付、征信、授信、催收等業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，助力信托公司消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型。例如，中融信托自主開(kāi)發(fā)“天巡”消費(fèi)金融科技系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自主風(fēng)控審批、自主支付、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和挖掘、貸后資金安全監(jiān)控等功能。中鐵信托通過(guò)借力金融科技建設(shè)以小微信貸管理系統(tǒng)、支付平臺(tái)系統(tǒng)、征信查詢系統(tǒng)為核心的業(yè)務(wù)系統(tǒng)群，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提升客戶體驗(yàn)等。

金融科技加速信托運(yùn)營(yíng)管理全面升級(jí)

隨著信托行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)信托業(yè)務(wù)對(duì)信托公司的智能化和數(shù)據(jù)化要求不斷提高。在當(dāng)前，大多金融服務(wù)均已實(shí)現(xiàn)手機(jī)移動(dòng)互聯(lián)的背景下，信托公司借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技手段對(duì)其積累的大量運(yùn)營(yíng)管理數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)管理、運(yùn)營(yíng)決策等領(lǐng)域的數(shù)字化、智能化運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)建設(shè)，不僅成為信托行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要利器，也是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融、現(xiàn)金管理、家族信托等創(chuàng)新業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的基礎(chǔ)條件。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)建設(shè)方面，金融科技可以信托公司積累的豐富經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，以標(biāo)準(zhǔn)算法及人工智能為驅(qū)動(dòng)，在公司標(biāo)準(zhǔn)化流程和非標(biāo)準(zhǔn)化流程方面共同發(fā)力，助力公司提高決策效率，從而為信托公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定良好的效率基礎(chǔ)。

金融科技引領(lǐng)信托轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)

當(dāng)前，我國(guó)信托公司無(wú)論是在運(yùn)用信息科技手段完善內(nèi)部管理，還是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展等方面均取得了重要進(jìn)展。中國(guó)信托業(yè)協(xié)會(huì)出版的《中國(guó)信托業(yè)發(fā)展報(bào)告（2018-2019）》顯示，2018年-2019年平均每家信托公司信息科技投入1746.89萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)9.27%，其中投入超過(guò)1000萬(wàn)元的信托公司數(shù)占到近60%。雖然這一數(shù)據(jù)與銀行、券商、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍存在較大差距，在金融科技人員招聘及科技體系建設(shè)能力等方面也稍顯薄弱，隨著信托公司轉(zhuǎn)型需求的不斷加大，各信托公司對(duì)金融科技也更為重視。根據(jù)2019年最新年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2019年有28家信托公司在年報(bào)中提及“科技”，16家信托公司將“金融科技”建設(shè)上升為公司戰(zhàn)略高度，例如廈門信托提出“積極踐行數(shù)字信托”戰(zhàn)略，制定三年信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃方案；上海信托表示“堅(jiān)持科技引領(lǐng)，打造轉(zhuǎn)型發(fā)展源動(dòng)力”等，更有陸家嘴信托、昆侖信托等則直接明確列公司科技投入金額，彰顯投資力度。

在抗疫常態(tài)化及監(jiān)管強(qiáng)推信托公司轉(zhuǎn)型背景下，加強(qiáng)金融科技建設(shè)已成為未來(lái)信托公司提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式。而信托公司加大金融科技布局，加強(qiáng)科技賦能金融服務(wù)、引領(lǐng)信托行業(yè)轉(zhuǎn)型前景光明，任重道遠(yuǎn)。

（作者邢成系清華大學(xué)法學(xué)院法律與金融研究中心研究員；王楠系天津信托有限責(zé)任公司研究員）